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上思县人民政府关于 印发《上思县扶贫小额信贷资金贷后监管办法(试行)》的通知

来源:上思县政府办   浏览:0人次 【2018-11-06】 【打印】 【字体:

上政规〔2018〕4号

各乡(镇)人民政府,县人民政府各组成部门、各直属机构:

《上思县扶贫小额信贷资金贷后监管办法(试行)》已经县十六届人民政府第47次常务会议审议通过,现印发给你们,请认真贯彻执行。

 

 

              2018年10月29日

(公开方式:主动公开)

上思县扶贫小额信贷资金贷后监管办法(试行)

 

第一章  总则

第一条 为进一步加强和改善扶贫小额信贷管理,促进扶贫小额信贷业务健康发展,更好发挥其在精准扶贫和精准脱贫中的作用,根据中国银监会 财政部 人民银行 保监会 国务院扶贫办《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)和自治区人民政府办公厅《脱贫攻坚贫困户小额信贷实施方案》(桂政办发〔2016〕9号)等文件精神和有关规定,结合本县实际情况,特制定本办法。

第二条 本办法所称扶贫小额信贷是指在脱贫攻坚期内向建档立卡贫困户发放的5万元(含)以下、3年期(含)以内、免担保、免抵押、按人民银行基准利率放贷、财政全额贴息、县级建立风险补偿资金的小额信用贷款。

第三条 扶贫小额信贷管理包括银行业金融机构对扶贫小额信贷的贷前调查、审查审批、发放支付、贷后检查等贷款全流程管理,以及相关部门根据职责开展的财政贴息、风险补偿、信息共享和协助开展的评级授信、贷款监督、风险防控、贷款回收等工作。  

第二章  贷后管理

第四条 贷后管理。扶贫小额信贷资金应严格按照借款合同规定用途使用。

对贫困户自主经营使用的贷款,银行业金融机构应在贷款发放后定期对借款人生活和生产经营情况进行监测分析,建立资金监管机制和跟踪监督机制,对可能影响贷款安全的不利情形要及时采取针对性的补救措施。驻村工作队、第一书记和村“两委”要积极协助开展贷款使用监督

对贫困户合作或委托经营主体使用的贷款,银行业金融机构要切实履行好监督管理责任,定期和不定期对经营主体经营状况进行调查,及时发现和防控潜在风险,并向县扶贫办和财政局提出反馈意见,并报县资金专责小组研究解决,各乡(镇)政府要积极配合做好协办事务。

第五条 闲置贷款管理。要加强对扶贫小额信贷资金使用情况的跟踪监测。银行业金融机构每季度结束后10日内将贷款闲置情况报县扶贫部门,县扶贫部门审核确定后会同银行业金融机构及时收回闲置贷款,并逐户做好解释动员等相关工作。

对2017年8月31日之后未清理收回的或新出现的闲置贷款,财政部门不予贴息。

第六条 贷款到期收回。银行业金融机构应在贷款到期前30日向借款人发出贷款到期通知书,督促借款人及时还款。

贫困户自主经营使用的贷款到期后,因病导致贷款逾期未能归还的,银行业金融机构应持续追索3个月以上;因其他原因导致贷款逾期未能归还的,银行业金融机构应持续追索6个月以上。银行业金融机构追索未果、确定贫困户确无偿债能力且不符合续贷或展期条件的,应按有关规定启动风险补偿机制。追索期内应缴利息,一并纳入风险补偿范围、按规定比例进行分担。

贫困户合作或委托经营主体使用的贷款到期后,银行业金融机构要按照协议约定,落实合作或委托经营主体偿还贷款责任。逾期未能收回贷款的,应依法对经营主体进行追偿,持续追索6个月以上未果后方可启动风险补偿机制。

第七条 借款人在贷款清偿前死亡的,银行业金融机构应妥善做好贷款债务的落实和债权保全工作。借款人因故死亡导致贷款到期3个月仍无法收回的,应按规定启动风险补偿机制对贷款本金及逾期利息进行补偿。

使用财政资金为贷款的贫困户购买贷款保险后,如借款人意外伤残或死亡的,按保险赔付比例赔付贷款本息后,不足部分用风险补偿金补偿。

第八条 对贫困户或委托经营主体恶意逃债的,银行业金融机构要依法催收,并将贫困户和经营主体不良行为纳入金融信用信息基础数据库和农户信用信息系统;必要时,可以采取诉讼等风险处置措施。

相关部门应根据有关规定,将恶意逃债的贫困户和经营主体列入扶持黑名单,贷款清偿前不得给予其扶持补助或安排其它扶贫项目。

第三章  续贷与展期

第九条 稳妥办理无还本续贷业务。对于贷款到期仍有用款需求的贫困户,支持银行业金融机构提前介入贷款调查和评估,脱贫攻坚期内,在风险可控的前提下,可以无须偿还本金,办理续贷业务。

第十条 区别对待逾期和不良贷款。对确因非主观因素不能到期偿还贷款的贫困户,银行业金融机构应帮助其协调办理贷款展期。对通过追加贷款能够帮助贫困户渡过难关的,应予追加贷款扶持,避免其因债返贫。贷款追加后,单户扶贫小额信贷不能超过5万元。

第十一条 续贷程序参照相关规定执行。

第十二条 银行业金融机构对下列情况不予续贷和展期:

(一)自主经营使用贷款的贫困户已不具备相关贷款条件;

(二)贫困户在贷款使用过程中出现严重违反政策规定的行为或有重大不良信用记录;

(三)用于合作或委托经营的扶贫小额贷款。

第四章  合作或委托经营贷款管理

第十三条 承担扶贫小额信贷合作或委托经营的主体(以下简称经营主体)应具有带动贫困户脱贫致富意愿和能力、有一定产业基础、有良好社会责任担当且经过县人民政府认定。对不符合上述条件或未经县人民政府认定的经营主体,原则上应收回其承接的扶贫小额信贷资金。

第十四条 经营主体应与贫困户、放贷银行业金融机构共同签订《三方贷款资金使用(监管)协议》,并在协议中明确规定贷款资金用途、收益比例及方式、还款责任及违约追责条款等。

已承接扶贫小额信贷资金但未签订相关协议、或已签订协议但协议内容不完整的,应在本办法出台后60日内签订补充协议。逾期未签订的,应收回其承接的扶贫小额信贷资金。

第十五条 通过合作或委托经营使用的扶贫小额信贷资金必须用于经营主体的自主经营业务,不得转借第三方使用,也不得擅自变更资金用途。银行业金融机构和政府相关职能部门要积极稳妥做好后续管理和风险防范工作。银行业金融机构应切实履行监管责任,每年每季度至少对经营主体进行1次贷后检查。检查中发现经营主体违规使用或挪用信贷资金、不按时分红、经营困难等风险情况的,银行业金融机构应及时将有关情况报告县人民政府,县人民政府、银行业金融机构应采取有效措施加以处置,防范贷款风险。

第五章  财政贴息管理与风险补偿

第十六条 财政贴息资金由县财政从中央、自治区、市下达的财政专项扶贫资金和县本级预算安排。

第十七条 银行业金融机构于每季度末月5日(即3月5日、6月5日、9月5日、12月5日)前,将准确的到期付息名单、贴息金额及送审期间预计新增贷款的利息(预计数)报送县扶贫部门;县扶贫部门应在5个工作日内完成审核并将审核后的贴息金额报送县财政部门;县财政部门要于当月19日前将财政贴息资金足额划拨到相应的银行业金融机构。当月20日结息后,结余的财政贴息资金列入下季度进行汇算清缴。

对因银行业金融机构不按时完成送审手续产生的复利,应由银行业金融机构承担。对因政府部门不按时进行审核或资金划拨手续,产生复利、造成财政贴息资金损失的,由县财政自行承担并由县人民政府对相关责任部门和人员进行严肃问责。

第十八条 对已获得扶贫小额信贷的贫困户,因未按期偿还贷款及其他违约行为产生的加息、罚息,财政不予贴息。

第十九条被纳入建档立卡贫困人口范围且享受了扶贫小额信贷相关政策的错评户,银行业金融机构应在其退出之日起1个月内,收回贷款资金或要求其补办完善相关的抵押担保手续。在此期间内,财政继续予以贴息,逾期不再贴息。

各乡(镇)人民政府、县扶贫办、帮扶责任人、驻村第一书记及驻村工作队员做好解释说明工作,引导错评户积极主动配合办理还款或完善抵押担保手续。

第二十条 贫困户在脱贫前已获得的扶贫小额信贷,可按借款合同约定期限享受财政贴息;脱贫后获得的扶贫小额信贷,在其扶持期内可继续享受财政贴息,扶持期后由贫困户自行承担利息。

第二十一条 设立风险补偿资金。风险补偿资金是为弥补扶贫小额信贷(包括续贷和展期后的扶贫小额信贷)的损失而设立的专项资金。由县政府统筹中央、自治区、市级下达的财政专项扶贫资金和县级财政预算资金予以安排,并按照共同管理协议规定,将风险补偿资金存放在第三方平台公司共管账户,进行专账管理、专款专存、封闭运行,不得将风险补偿资金混同为担保金使用。

第二十二条 完善风险补偿机制。县人民政府要及时安排和补充风险补偿资金。银行业金融机构必须严格按自治区人民政府确定的风险补偿资金放大倍数发放扶贫小额信贷。

第二十三条 根据《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》有关规定,我县应成立风险补偿金管理委员会,具体负责风险补偿资金的使用管理、贷款损失认定以及补偿审核等工作。

第二十四条 使用风险补偿资金对贷款本息进行补偿后,县人民政府和银行业金融机构按损失分担比例共同享有对借款人的债权。银行业金融机构继续负责贷款本息的追索工作,政府相关部门积极做好配合。追回的贷款本息按损失承担比例,由银行业金融机构在5个工作日内退回风险补偿资金账户。

第二十五条 增加保险保障。支持保险机构开发推广农业保险、人身意外险、大病保险、扶贫小额信贷保证保险等保险产品,鼓励贷款户积极购买,有效分担扶贫小额信贷风险和降低贷款户的负担。

第六章  信贷档案管理

第二十六条 金融机构应建立扶贫小额信贷档案,扶贫小额信贷档案归入农户信贷档案管理,实行一户一档专夹管理,有条件的应建立贫困户电子信息档案。建立健全在册建档立卡贫困户信用信息档案,内容包括户主及家庭成员身份信息、资产负债、经营情况、收入情况、贷款情况等基本信息。

第二十七条 扶贫小额信贷档案主要包括:

(一)《贫困户评级授信表》;

(二)有效身份证复印件、户口簿复印件、婚姻状况证明、个人征信报告;

(三)《贫困户专项贷款业务申请表》;

(四)借款合同;

(五)借款借据;

(六)贷款调查检查照片、贷后检查报告、贷款五级分类认定表;

(七)其他资料。

第七章  贷款责任追究

第二十八条 要结合实际建立完善扶贫小额信贷尽职免责制度,厘清有关部门职责分工,落实工作责任,明确扶贫小额信贷管理中的尽职要求。对工作懈怠、推动不力的单位和个人,给予通报批评并严肃问责。

第二十九条 银行业金融机构或其工作人员有下列行为之一的,视情节给予相应的处理:

(一)评级授信、贷款调查、审查审批、贷后管理不尽职的;

(二)弄虚作假,违规发放扶贫小额信贷的;

(三)未按要求进行贷后检查,造成贷款损失的;

(四)其他违规或不尽职的行为。

第三十条 银行业金融机构发放扶贫小额信贷用于置换贫困户不良贷款的,财政部门不予贴息,也不纳入风险补偿范围。

第三十一条 适当提高不良贷款容忍度。对于银行业金融机构扶贫小额信贷不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点以内的,可以不作为监管部门监管评价和银行内部考核评价的扣分因素。

第八章  附 则

第三十二条 本办法自下发之日起实施。此前有关扶贫小额信贷管理的文件规定与本办法不符的,以本办法为准。

第三十三条 本办法由上思县财政局、上思县扶贫办、广西上思农村商业银行股份有限公司负责解释。

 

  

                                                          

抄送:县委各部门,各人民团体。

        县人大常委会办公室,县政协办公室,县法院,县检察院。

  上思县人民政府办公室                  2018年10月29日印发